大学生对余额宝使用情况的调查与分析

　　一、前言

　　余额宝是蚂蚁金服旗下的一款新兴互联网理财产品，它操作简便、没有最低存款限额、零手续费、可随时提现用于购物、转账、缴费还款等消费支付。目前余额宝是中国规模最大的货币基金。而且余额宝对于大学生这样的消费群体无疑是一个不二选择，通过调查大学生对余额宝的使用情况，我们了解到余额宝这款理财产品的优势、劣势、发展过程中遇到的问题、大学生对它的担忧等，还将余额宝与传统理财产品进行对比。通过抽样调查的方法对我校学生的余额宝使用情况进行了研究分析，简单了解了大学生的理财偏好，从而对目前余额宝和大学生理财方式存在的问题提出解决方案，同时，也为大学生在使用余额宝等互联网金融产品时提供了一些好的建议。

　　二、研究对象与方法

　　1、研究对象

　　此次调查研究对象是从甘肃农业大学随机抽取的200名在校大学生。

　　2、研究方法

　　本次调查研究运用问卷调查法，发放范围主要集中在甘肃农业大学校园内，旨在了解甘肃农业大学学生对余额宝的使用情况。本次调查共发放问卷200份，回收有效问卷193份，有效率为96.5%，数据具有真实性和可靠性。

　　三、研究结果与分析

　　1、调查对象年级分布

　　在调查学生人数中有66.84%的大学生使用过余额宝，占比处于中等水平，而在所有接受调查的学生中女生所占比重较高。同时由于大一的学生刚来校，对于基本生活必需品的大量需求使得父母给予的资金比较充足，大三的学生由于奖助学金、兼职等其他原因有一定的储蓄，而基于余额宝可随时赎回其中的资金，开户流程也很便捷，收益率比银行活期存款的利率高并且没有理财下限的优势，成为了大一和大三的学生首选。

　　2、余额宝使用频率分布

　　根据调查我们发现，大部分学生对余额宝的使用频率较低，使用余额宝的大学生中使用时长在三个月以下的大学生占比最多。这主要是由于同学们对余额宝的了解程度普遍不高，而且对余额宝非常了解的大学生和完全不了解的大学生占比都较低，绝大部分的学生都还是一知半解，处于一个正在了解的过程中。这表明余额宝的普及程度还有待提高，应加强对产品的宣传和对市场的开拓。

　　3、余额宝使用频率低的原因

　　调查中有95.35%的大学生其收入来源主要是生活费，这表明对于没有使用过余额宝的大学生来说，最主要的原因之一就是缺少闲散资金，因此投入余额宝的资金就十分有限，而且在余额宝投入资金在1000元以下的大学生占比高达68.99%。

　　4、选择使用余额宝的原因

　　随着互联网金融的进一步发展，在使用余额宝的大学生群中，倾向于互联网理财产品的大学生占比较高，以余额宝为代表的互联网金融产品日益深入人心，开始潜移默化地改变我们的生活方式，大学生现在出门只需要一部手机就可以满足所有的需求。

　　根据调查分析，我们得知大学生对余额宝的用途主要集中在收益高和便捷性上，这主要是因为余额宝比同期银行活期储存利率高且可随时取存。而大学生选择使用余额宝的原因中占比较大的是使用方便、按日结算，这体现出了余额宝的实用性与便利性特征，也是互联网金融产品的一个普遍优势。

　　余额宝吸引大学生的地方主要是可以用手机随时随地进行理财消费，并且可以随时赎回余额宝中的资金;另外，开户流程便捷，收益率比银行活期存款的利率高并且没有理财下限，这些优势也是大学生使用余额宝的重要原因。

　　5、不使用余额宝的原因

　　调查对象中有64个大学生没有使用过余额宝，根据调查分析，大学生不使用余额宝主要有以下几点原因：（1）余额宝风险未知，还是银行更为稳妥;（2）没有多余的闲散资金投入余额宝;（3）不了解余额宝;（4）余额宝不符合自己的理财观念;（5）对余额宝不感兴趣。

　　6、大学生对余额宝的看法

　　首先，看好余额宝的大学生占86.05%，只有13.95%的大学生不看好余额宝，这说明大学生群体对余额宝的前景还是非常肯定的。

　　其次，只有13.95%的大学生认为余额宝在将来会取代银行的存在，而86.05%的大学生都认为余额宝不会取代银行。随着银行也在逐渐走向综合化和混业经营，大多数大学生对于余额宝取代银行还是持否定的态度。

　　在调查分析中，有38.76%的大学生并不会因为余额宝的使用而影响其他互联网金融产品的使用，证明了金融市场的多元化促进良性竞争和金融创新的发展，这也是未来余额宝的前进方向，在如今的大环境下取得生存和发展就必须不断创新，增强同行业的竞争力。

　　最后，大学生们对余额宝提出了一些需要改进的地方。大多数大学生认为余额宝应该加强监管，维护余额宝的网络安全问题;还有一些大学生认为余额宝应该提高收益率，希望余额宝可以增加产品种类，简化使用流程，美化操作界面。

　　7、大学生对余额宝的担忧

　　有68.99%的大学生认为余额宝是安全的，证明大学生普遍对于余额宝的安全性持肯定态度，但是仍然有31.01%的大學生认为余额宝不安全。而大多数学生对余额宝的担忧是电子交易账户的安全问题，其次就是担心余额宝发生纠纷而法律不够完善，还有一些学生担心余额宝不能保持高收益率以及余额宝收益会随着宏观经济形势波动，另外一部分学生担心余额宝募资会对银行产生负面影响以及监管部门叫停余额宝的运营。

　　综合以上两点，说明当前随着互联网金融的发展，像余额宝这样的互联网理财平台会不断增加，同时虚拟网络交易的风险仍比较大，余额宝未来的发展还是应解决好安全性这个问题，注重风险管控，加强金融创新为广大大学生提供一个更加安全、便捷、健康的理财环境。 　　

四、余额宝的优缺点

　　1、余额宝的优点

　　从调查报告中可以得知，在使用余额宝的大学生中，有44.19%的学生选择使用余额宝的原因是用来获取收益，41.09%的学生选择余额宝是为了方便购物，还有一部分学生选择使用余额宝是因为余额宝使用方便、按日结算、没有购入限额、随时可以买入卖出。综上所述，余额宝的主要优点有：开户流程便捷，资金买入卖出较为自由，没有手续费，没有理财金额下限，进入门槛低，资金安全性较高。收益率高于银行活期存款利率，收益可按日结算，其主要将货币基金投资于国债、定期存单、协议存款等风险较小收益稳定的项目，所以相比于其它理财产品资金收益安全风险较小，大学生也可随时提现用于消费、购物、支付转账。

　　2、余额宝的缺点

　　从调查报告中可以得知，在使用余额宝的大学生中，有31.01%的学生认为余额宝是不安全的，有69.77%的学生担心余额宝存在电子交易账户安全问题，有44.96%的学生担心余额宝发生纠纷时法律不完善，这表明国家对于余额宝这类新兴理财产品监管法规不够完备，在宣传内容上对大学生没有足够的风险提示。还有39.53%的学生担心余额宝不能保持高收益率，这是由于各类理财产品也层出不穷，行业间竞争激烈，使得余额宝的七日年化收益率持续走低，余额宝在众多互联网理财产品中逐渐不占优势。

　　五、关于余额宝进一步发展的建议

　　1、对大学生使用余额宝的建议

　　根据以上分析，我们得知大学生对余额宝的担忧主要是电子交易账户安全问题，因此，大学生应该加强对自身信息的保护意识，例如防止密码泄露，在设置密码时设置更复杂的密码。且研究表明，有44.19%的大学生选择使用余额宝的原因是用来获取收益，但收益与风险往往是成正比的，所以大学生在关注余额宝收益的同时也应该关注余额宝的风险，以及国家相关部门出台的法律法规及政策。除此之外，还应该时刻关注宏观经济形势的变动。

　　2、对余额宝发展的建议

　　（1）降低流动性风险。由于采用了抽样调查方法，所以参与调查的非财经类专业的学生占比较多，而由于非财经类专业学生的理财知识普遍不够全面，所以当市场出现变动时，可能会引发羊群效应，比如在“双十一”购物时，学生们会大规模地从余额宝中提现，此时余额宝可能会出现流动性风险，因此余额宝应降低流动性风险，采用一定措施尽可能地解决资金来源和资金运用的期限错配问题，例如余额宝在大学生存入资金前可以为大学生提供几个选择，比如大学生在存款期限上是短期、中期还是长期，在资金使用方向上是用于消费还是获取收益，以便余额宝可以根据大学生的选择来决定资金的运用期限和方向;或者余额宝可以要求大学生在达到规定的最大提取限额时提前几日通知余额宝，有效降低流动性风险。

　　（2）加强宣传力度。据研究得知，不了解余额宝的大学生占12.4%，正在了解中的大学生占75.97%，这说明余额宝的宣传力度還不够，因此余额宝可以通过网络、新闻等媒体来加强自身的宣传，让大学生更深入、更全面地了解余额宝的使用方法以及余额宝的优势，从而吸引更多的大学生使用余额宝。

　　（3）建立风险管理体系。据研究得知，有69.77%的学生担心余额宝的电子交易账户安全问题，因此余额宝也应该建立完善的风险管理体系，通过云计算、大数据技术进行风险识别，提高风险监测的频率，还可以通过建立保险补偿制度以及加强内部操作人员素质培训等方式来预防或减少损失的发生。

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